BANKI SZOLGÁLTATÁSKÉNT (BAAS) ISMERTETÉSE ÉS A CÉGEK ÁLTALI HASZNÁLAT
A banki szolgáltatásként nyújtott banki szolgáltatások lehetővé teszik a vállalatok számára, hogy pénzügyi szolgáltatásokat ágyazzanak be alkalmazásokba anélkül, hogy maguk bankok lennének.
Mi az a Banking-as-a-Service (BaaS)?
A Banking-as-a-Service (BaaS) egy modern pénzügyi technológiai modell, amely lehetővé teszi a nem banki vállalatok számára, hogy banki szolgáltatásokat nyújtsanak engedéllyel rendelkező bankok infrastruktúrájának felhasználásával API (Application Programming Interface) integráción keresztül. Lényegében a BaaS áthidalja a szakadékot a hagyományos banki rendszerek és a fintech cégek, valamint más iparágak által kínált digitális-első megoldások között.
A BaaS modell keretében az engedéllyel rendelkező pénzügyi intézmények fehér címkével ellátott digitális banki szolgáltatásokon keresztül nyitják meg banki infrastruktúrájukat, amelyekhez harmadik fél vállalkozások is hozzáférhetnek. Ez lehetővé teszi a vállalatok számára, hogy pénzügyi szolgáltatásokat, például fizetéseket, kölcsönöket, digitális pénztárcákat, számlavezetést, sőt akár bank- vagy hitelkártyákat is kínáljanak anélkül, hogy maguknak kellene végigmenniük a banki engedély megszerzésének hosszadalmas és költséges folyamatán.
Hogyan működik a BaaS
A BaaS platformok jellemzően a következőket tartalmazzák:
- API-alapú integráció: A vállalkozások biztonságos API-k segítségével csatlakoznak a bank infrastruktúrájához.
- Szabályozási megfelelőség: Az alapul szolgáló engedéllyel rendelkező bank biztosítja, hogy minden szolgáltatás a jogi pénzügyi kereteken belül maradjon.
- Szolgáltatásnyújtás: A nem banki szolgáltatók saját márkájuk alatt olyan funkciókat kínálhatnak, mint a számla létrehozása, a KYC (Ismerd meg az ügyfeledet) ellenőrzés és a tranzakciók monitorozása.
A koncepció szorosan kapcsolódik a nyílt banki szolgáltatásokhoz, de tovább terjed. Míg a nyílt banki szolgáltatások harmadik felek számára teszik lehetővé a pénzügyi adatokhoz való hozzáférést, a BaaS lehetővé teszi harmadik felek számára, hogy pénzügyi funkciókat és szolgáltatásokat nyújtsanak.
Ki nyújtja a BaaS-t?
A BaaS-t elsősorban okleveles bankok és speciális fintech szolgáltatók nyújtják, amelyek megszerezték a szükséges engedélyeket. A BaaS-szolgáltatókra példaként említhető a Solarisbank, a Treezor, a ClearBank, valamint a globálisan ismertebb nevek, mint például a Stripe és az Adyen, amelyek beágyazott pénzügyi ökoszisztémákban működnek.
Ezek a szolgáltatók számos szolgáltatást nyújtanak, beleértve a főkönyvkezelést, a megfelelési rétegeket, a fizetésfeldolgozási infrastruktúrákat és a kockázatkezelési eszközöket, amelyekre a vállalatok építhetnek új pénzügyi termékek gyors és megfelelő bevezetéséhez.
Miért fontos?
A banki szolgáltatásként nyújtott szolgáltatások megjelenése jelentős változást jelent a banki termékek fejlesztésében és terjesztésében. Demokratizálja a pénzügyi infrastruktúrához való hozzáférést, lehetővé téve az innovációt, és lehetővé téve a nem pénzügyi vállalatok számára is, hogy belépjenek a pénzügyi piacra. A BaaS különösen fontos a mai piacon, ahol az ügyfelek zökkenőmentes, integrált digitális élményeket várnak el, amelyek a pénzügyi szolgáltatásokat a mindennapi tevékenységekkel ötvözik.
Hogyan használják a vállalkozások a BaaS-t
A vállalatok a BaaS platformokat arra használják, hogy pénzügyi szolgáltatásokat építsenek be saját ajánlataikba, javítsák az ügyfélélményt és új bevételi forrásokat fedezzenek fel. Ez a trend **beágyazott pénzügyek** néven ismert, és egyre nagyobb lendületet vesz a különböző iparágakban, a tech cégektől a kiskereskedelmi láncokon át a gig platformokig.
Felhasználási esetek iparáganként
- Kiskereskedelem és e-kereskedelem: A márkák olyan márkás pénzügyi termékeket vezetnek be, mint a „buy-now-pay-later” (BNPL) szolgáltatások, a márkás hitel-/betéti kártyák és a hűségprogramhoz kötött számlák, javítva az ügyfélmegtartást és további bevételt generálva.
- Gig gazdaság platformok: Az olyan vállalatok, mint az Uber és a Deliveroo, lehetővé teszik a sofőrök és futárok számára, hogy azonnali fizetéseket fogadjanak, kezeljék a bevételeiket, és integrált alkalmazásokon keresztül hozzáférjenek olyan pénzügyi termékekhez, mint a hitelek és a megtakarítások.
- Technológiai startupok: A fintech és SaaS szolgáltatók a BaaS-t használják a digitális banki funkciók gyors piacra dobására anélkül, hogy maguk is szabályozott bankokká válnának.
- Távközlés és közművek: A nagy hálózati szolgáltatók kísérleteznek számlák, fizetések és kis kölcsönök kínálásával, kihasználva a meglévő felhasználói bázisokat integrált szolgáltatásokat nyújt.
Bevételi lehetőségek a BaaS-ból
A BaaS használatával a vállalatok a hagyományos módszereken túl is monetizálhatják ügyfélkörüket. Néhány tipikus kereskedelmi előny:
- Kártyatranzakciókból származó interchange díjak
- Kölcsönkamat és jutalékalapú bevételek
- Előfizetési modellek prémium pénzügyi funkciókhoz
Ezenkívül a pénzügyi tevékenységek során gyűjtött ügyféladatok felhasználhatók a személyre szabás és az elköteleződés javítására, további értéket teremtve a célzott marketing és a személyre szabott termékkínálat révén.
Sebesség és skálázhatóság
A BaaS egyik legnagyobb előnye a gyorsaság. Egy fintech termék bevezetése egy hagyományos banki rendszeren keresztül évekig is eltarthat. A BaaS platformok integrálásra kész megoldásokat kínálnak, amelyek drámaian lerövidítik a piacra jutási időt.
A skálázhatóság szintén kulcsfontosságú. Ahogy a vállalkozások fejlődnek, a BaaS platformok megkönnyítik az új funkciók hozzáadását, más földrajzi területekre való terjeszkedést vagy a megfelelőségi mechanizmusok helyi előírásoknak megfelelő módosítását, mivel a BaaS szolgáltató kezeli a háttérben zajló bonyolultság nagy részét.
Alacsony költségvetésű innováció
Különösen az induló vállalkozások és a kisebb cégek számára a BaaS csökkenti a kezdeti költségeket. Az infrastruktúra megosztásával a szolgáltatók csak a felhasznált szolgáltatásokért számítanak fel díjat – gyakran a használatalapú fizetés alapján. Ez lehetővé teszi a fokozatos termékfejlesztést és tesztelést hatalmas előzetes beruházások nélkül.
A BaaS használatának lehetőségei és korlátai
A banki szolgáltatások, mint szolgáltatás, transzformatív lehetőségeket rejtenek, de potenciális akadályokkal is járnak. Mindkét oldal megértése segíthet a vállalatoknak jobban eligazodni a BaaS stratégia mérlegelésekor.
A legfontosabb előnyök
- Gyorsabb piacra jutási idő: A vállalatok hónapok, nem pedig évek alatt piacra dobhatják a pénzügyi termékeiket.
- Fokozott ügyfél-elköteleződés: Az alkalmazásokon vagy platformokon belüli pénzügyi szolgáltatások átfogóbbá teszik az ügyfélélményt.
- Új bevételi források: Az olyan szolgáltatások, mint a BNPL, a kártyák és a hitelek, új bevételi forrásokat generálhatnak.
- Márkaépítés: A zökkenőmentes digitális pénzügyek biztosítása növeli a márkahűséget és a bizalmat.
A fogyasztók számára ez nagyobb kényelmet, hozzáférhetőséget és testreszabhatóságot eredményez. Például egy ételkiszállítást végző felhasználó mostantól azonnal hozzáférhet a bevételeihez, megtekintheti az üzlet egyenlegeit, vagy regisztrálhat egy márkás előre fizetett kártyára – mindezt egy ismerős felületen.
Kockázatok és hátrányok
- Megfelelőségi követelmények összetettsége: Bár az alapul szolgáló bank rendelkezik az engedéllyel, a front-end szolgáltatónak be kell tartania a pénzügyi megfelelési kötelezettségeket, például a pénzmosás elleni (AML), a KYC és az adatvédelmi szabályokat.
- Harmadik féltől származó szolgáltatóktól való függőség: A kritikus infrastruktúra BaaS platformjaitól való függősége kockázatokat teremt, ha ezek a szolgáltatók szolgáltatáskiesésekkel vagy szabályozási problémákkal szembesülnek.
- Biztonsági követelmények: A pénzügyi szolgáltatások integrálása fokozza a robusztus kiberbiztonsági gyakorlatok és a felhasználói adatok védelmének szükségességét.
- Felhasználói bizalom: Az ügyfelek esetleg nem ismerik az alapul szolgáló banki partnert, ami zavart vagy bizalmi problémákat okozhat, ha problémák merülnek fel.
Szabályozási Megfontolandó szempontok
A BaaS kissé bonyolítja a szabályozási keretet, mivel rétegzett felelősségi körök állnak fenn a BaaS-szolgáltató, az engedéllyel rendelkező bank és a front-end üzletág között. Az EU, az Egyesült Királyság és az Egyesült Államok szabályozó szervei kezdik alaposabban vizsgálni ezt a szektort a fogyasztóvédelemmel, a pénzügyi stabilitással és a biztonsággal kapcsolatos aggodalmak miatt.
Az Egyesült Királyságban a Pénzügyi Magatartási Hatóság (FCA) felügyeli a pénzügyi magatartást, és a BaaS-megállapodásokon keresztül pénzügyi termékeket kínáló cégeknek továbbra is regisztrálniuk vagy engedélyeztetniük kell magukat, még akkor is, ha az engedéllyel rendelkező bank kezeli a legtöbb megfelelési feladatot.
Jövőbeli kilátások
A kihívások ellenére a BaaS várhatóan erőteljes ütemben fog növekedni. A digitális átalakulás, a beágyazott finanszírozás iránti ügyféligény és a továbbfejlesztett fintech fejlesztői eszközök kombinációja valószínűleg ösztönözni fogja az elterjedést. Ahogy a szabályozás tisztázódik és a szabványok megjelennek, egyre több mainstream cég lép be a területre, a kkv-któl a globális óriásokig.
Már most olyan nagy nevek, mint az Apple, a Shopify és az IKEA kísérleteznek a BaaS által működtetett beágyazott pénzügyi ajánlatokkal. Ahogy a fintech infrastruktúra egyre modulárisabbá és interoperábilisabbá válik, a BaaS (Baas-szolgáltatás) ugyanolyan elterjedtté válhat a digitális szolgáltatásokban, mint a felhőalapú számítástechnika a szoftverekben.
